-
-

Ипотека в Европе

   Многие россияне грезят о недвижимости за рубежом. Заморские апартаменты выглядят дорогими и элитными, и кажутся такими недоступными. Но при ближайшем рассмотрении, квартира в одной из стран Евросоюза может показаться гораздо более доступным вариантом жилья, чем квадратные метры в Москве или Петербурге. Одна из причин, по которой наши западные соседи гораздо эффективнее решают квартирный вопрос, - это дешевая ипотека.

 dom.jpgМногие россияне грезят о недвижимости за рубежом. Заморские апартаменты выглядят дорогими и элитными, и кажутся такими недоступными. Но при ближайшем рассмотрении, квартира в одной из стран Евросоюза может показаться гораздо более доступным вариантом жилья, чем квадратные метры в Москве или Петербурге. Одна из причин, по которой наши западные соседи гораздо эффективнее решают квартирный вопрос, - это дешевая ипотека. В большинстве стран Европы достаточно гибкие условия и низкие ставки по жилищным кредитам. Ипотека зависит от межбанковской ставки Euribor или учётной ставки центрального банка государств, которые не входят в еврозону - к примеру, Швейцарии. Значительная доля ипотечных кредитов на Западе оформляется с плавающей ставкой. Кредитные организации, опасаясь банкротства своих клиентов при резком увеличении рыночных индексов, самостоятельно устанавливают черту, выше которой они не поднимут ставки ни при каких условиях. Плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту обычно состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки (базового процента) и некоего плавающего индекса, который при сложении этих двух величин будет делать итоговую процентную ставку плавающей. Если индекс идет вверх, то и суммарный процент будет возрастать, и заемщику придется платить больше по такому  ипотечному кредиту. Если же значение индекса снижается, заемщик может сэкономить на платежах. Возможен вариант и фиксированной ставки, но, как правило, он обойдётся заёмщику дороже. Средняя европейская ипотечная ставка колеблется в пределах 5%.

                                                                                                Низкие проценты европейской ипотеки

Жители России часто берут ипотеку для приобретения недвижимости за границей в иностранных банках. Эксперты отмечают, что самые низкие проценты по ипотеке в Австрии, Великобритании, Латвии, Франции и Швейцарии - ставка, как правило, не превышает 5%. До 70% от стоимости объекта можно получить в банках Великобритании, Испании, Кипра и Франции. По наблюдениям специалистов, охотнее всего ипотеку россиянам в Европе дают испанские банки, сложнее получить ипотечный кредит в Италии и Германии, пишет «Российская газета».

Признанный ипотечный лидер Европы - Франция. Там одни из самых низких процентов по кредитам - фиксированные ставки начинаются от 3,0%, «плавающие» - от 2,1%. Национальные кредитные организации крайне лояльны к согражданам. Французы могут оформить ипотеку на 108%. За счёт банковских средств можно оплатить не только сделку с недвижимостью, но и покрыть все необходимые юридические, страховые и нотариальные расходы. Для иностранцев также действуют выгодные условия - нерезидент вправе получить ипотеку на 80% стоимости жилья.

Высокие ставки по ипотечным кредитам на Кипре. Почти вдвое превышают средний показатель в Европе. В сентябре, по данным Центрального Банка Кипра, процентная ставка по ипотеке увеличилась с 5,33% до 5,44%.

Зато одна из самых привлекательных ипотечных программ доступна жителям Великобритании. Местные банки предоставляют кредиты до 70%procent.jpeg от стоимости жилья сроком на 20 лет. При этом процентная ставка будет в пределах 3,3%-6,25%.Местные банки стараются давать такую ипотеку соотечественникам, а нерезидентам получить подобный кредит гораздо сложнее.

Также может похвастаться доступной ипотекой и одна из самых дорогих стран европейского региона - Швейцария. Средняя стоимость жилья в самых престижных кантонах страны велика, около 1 млн. франков (800 тыс. евро), зато местные жители смогут оформить кредит на подобные дома под 2,3% - 4,5% годовых при фиксированной ставке. Существуют варианты ипотеки с плавающей ставкой под 2,1% годовых на длительный срок, вплоть до 100 лет. При этом к нерезидентам знаменитые швейцарские банки далеко не так лояльны. Жилищный кредит для иностранцев будет дороже и покроет не более 50-60% стоимости объекта.

Ипотечная система развита и в Италии. Правда, в среднем фиксированные кредитные ставки там несколько выше, чем в более благополучных странах Европы - 4,5 - 5,5%, а ипотека редко покрывает полную стоимость жилья. Итальянские банки охотнее кредитуют жильё на севере страны или в окрестностях Рима. В особенности это касается иностранцев, которые хотели бы вложить деньги в местную недвижимость. Жильё на юге Италии, особенно на Сицилии, непросто купить в ипотеку.

Испанская ипотека находится под влиянием затяжного экономического кризиса, который уже несколько лет держит страну в ежовых рукавицах. Средняя фиксированная ипотечная ставка в местных банках от 4,3 до 5,5%, кредиты выдаются на срок от 5 до 40 лет. Но, в связи внутренними финансовыми проблемами, кредитные организации могут рассматривать заявки на ипотечные программы более полугода. При этом испанская недвижимость по праву считается одной из самых привлекательных и дешевых в средиземноморском регионе.

                              Ипотечные ставки в Европе

Страна

Минимальная фиксированная ипотечная ставка

Минимальная плавающая

ипотечная ставка

Великобритания

3,6%

3,3%

Франция

3,0%

2,1%

Италия

4,5%

3%

Испания

4.3%

3,2%

Швейцария

2,3%

2,1%

Португалия

3,7%

3,4%

Греция

4,9%

4,8%

Германия

4,2%

3,6%

Австрия

4,8%

4,4%

Россия

  11%  -  14 %

 

По данным источника: Lowwel Finance

                                                                                            Кредиты в европейских банках

   Сравнивая ставки по кредитам в европейских и российских банках, то очевидным становится безоговорочное преимущество первых - процентная ставка в европейском банке в среднем в 2 - 2,5 раза ниже той, что предлагают финансовые учреждения стран СНГ.  true.jpg

 Причиной такой ситуации являются три главных фактора, которые влияют на ценообразование российских кредитов. 

  Первый из них - уровень инфляции. В среднем по Европе уровень инфляции колеблется на уровне 3% в год, в то время как в России годовой рост цен достигает 9-10%. Это делает европейские ставки по кредитам просто недостижимыми для российских банков - так как в таком случае им придется работать себе в убыток. Второй - повышенный риск. Если сравнивать уровень западной финансовой системы и российской, то понятно, что последняя все еще находится на стадии развития, и в этом процессе заложено немалое количество рисков, с которыми необходимо считаться и кредитором. Поэтому повышенную процентную ставку можно рассматривать как своего рода страховой взнос, который призван обезопасить банки от негативных последствий потрясений финансового сектора.

 Третий фактор, определяющий уровень российских ставок - это источник кредитных ресурсов. Зачастую коммерческие банки стран СНГ прибегают к практике займа кредитных средств за рубежом. Для того чтобы эти ресурсы дошли до заемщика в России, им приходится пройти немалую цепочку посредников и тем самым значительно прибавить в цене.

 Безусловно, кредиты в европейских банках более выгодны, и для предпринимателей это возможность существенно сократить свои издержки при расширении бизнеса.

                                                                               Особенности ипотечного кредитования в Европе

Бытует мнение, что для россиянина получить кредит в европейском банке дело непростое, если вообще возможное. На самом деле это ошибочный стереотип, но существует несколько условий, для успешного получения кредита за границей.

  Качественный залог это самое главное условие. Каждый человек, держащий достаточно крупную сумму денег в зарубежных активах - будь то ценные бумаги или недвижимость - может рассчитывать на практически беспрепятственное получение европейского кредита. Как правило, европейские банки выдают кредиты размером не менее полумиллиона долларов - с меньшими суммами частные банки (а именно они специализируются на кредитовании нерезидентов) просто не заинтересованы работать. 

ipoteka.jpgБанки требуют у граждан налоговые декларации, справки о сберегательных счетах и вкладах, документы на иную недвижимость, которая имеется в собственности. При наличии дома или квартиры человек может взять ипотеку под залог имеющегося у него объекта недвижимости. 

  Условия кредита - сумма и ставка - зависят от качества и размера залога. Если под залог депозита в европейском банке можно рассчитывать на кредит размером до 100% от суммы вклада, то под недвижимость и ценные бумаги доля сократится до 50% от суммы залога.

 Максимальный размер регулярного платежа-  другая важная особенность европейской ипотеки. Он не может быть больше трети ежемесячного дохода, который официально получает заёмщик. При этом ипотеку могут дать домохозяйке или безработному, если они заявят о себе как о рантье и представят банку подтверждённый источник финансов от сдачи имеющейся собственности в аренду.

                                                                             В каких странах Европы россияне могут оформить ипотеку

Оформить ипотеку Россияне смогут в большинстве Европейских стран. Но нужно заранее подготовиться к тому, что местные банки будут относиться к гражданам СНГ подозрительнее, чем к резидентам Евросоюза. В Восточной Европе, например, нашим соотечественникам бывает очень сложно оформить ипотечное кредитование жилья, или практически невозможно, за исключением Чехии. Там ипотеку дадут, если зарегистрировать в стране юридическое лицо.

Самых сложные условия для ипотечного кредитования иностранцев в Швейцарии, особенно это касается выходцев из СНГ. В «стране миллионеров» россиянам придётся очень подробно отчитываться о доходах и кредитной истории, а сумма первоначального взноса будет в несколько раз больше, чем для резидентов. Шансы получить ипотеку окажутся выше, если у гражданина России есть постоянная работа или вид на жительство. Похожие требования существуют в Австрии и Германии. Немецкие банки потребуют от заёмщика - иностранца пройти испытательный срок. В течение определенного времени ему придётся отчислять сумму выплаты по будущему кредиту на специальный счёт.

Во Франции и Италии более лояльные ипотечные условия для иностранцев. Также реально получить жилищный кредит в Португалии, Испании и Финляндии. В целом, во всех странах Европы к россиянам будут предъявлять повышенные требования, с особой тщательностью проверять доходы и кредитную историю. Кроме того, сумма кредита всегда будет меньше, чем для граждан Евросоюза. А размер первоначального взноса выше в 1,5 - 2 раза, вплоть до 60% от стоимости жилья.